岐阜市で車2台・子ども2人の家庭は住宅ローンをいくらまでに抑えるべき？年収700万円の現実ライン

「結局いくらまでなら安全ですか？」

岐阜市で住宅購入の相談を受けていると、最初にほぼ必ず出てくる質問があります。

「年収700万円なら、住宅ローンはいくらまで大丈夫ですか？」

これは銀行の事前審査を通した直後に聞かれることが多いです。

例えば昨年、岐阜市北部で土地付き新築を検討していた37歳会社員の方はこう話していました。

「5,200万円まで借りられると言われました。これなら問題ないですよね？」

世帯年収は約700万円台。

奥様はパート勤務。

子どもは小学生と保育園児の2人。

車は夫婦で2台所有。

この条件で家計を見たとき、私が伝えたのはシンプルでした。

→ 岐阜市・年収700万円・子ども2人・車2台なら、住宅ローンは「4,000万円前後」が現実的なラインです。

「借りられる金額」と「生活が持つ金額」は別物

住宅金融支援機構の調査では、住宅ローンの返済負担率は年収の25％以内が一つの目安とされています。

ただし現場では、この数字だけでは判断できません。

理由は単純で、岐阜市の家庭は“固定費の構造”が独特だからです。

特に大きいのが車です。

夫婦それぞれ車を持つ家庭が多く、維持費が固定費として重くのしかかります。

実際にはこうなります。

• 自動車税
• 任意保険
• 車検（2台分）
• タイヤ交換
• メンテナンス

これだけで年間30万〜50万円。

月換算すると2.5万円〜4万円です。

住宅ローンの返済とは別に、ほぼ確実に出ていく固定費です。

現場でよく見る「余裕がある家庭」と「苦しくなる家庭」

■余裕が残る家庭（岐阜市南部・36歳会社員）

• 世帯年収：720万円
• 住宅価格：4,280万円
• 借入：3,980万円
• 月返済：約11万円

この家庭は3年後も余裕がありました。

理由はシンプルで、支出の“伸びしろ”が残っていたからです。

• 習い事を追加できる
• 車を買い替えられる
• 急な出費に対応できる

「生活を変えずに住まいだけ良くした」状態でした。

■苦しくなる家庭（岐阜市西部・38歳会社員）

• 世帯年収：730万円
• 住宅価格：5,280万円
• 借入：4,980万円
• 月返済：約13万8,000円

購入直後は問題ありません。

しかし変化が出るのは10年以内です。

特に大きいのは教育費です。

中学生になると塾代だけで月4万円前後。

子ども2人なら教育費だけで月8万円近くになることもあります。

そこに車検が重なると、一気に家計が詰まります。

実際の相談ではこう言われました。

「住宅ローンというより、全部が同時に来るのがきついです」

教育費は後から効いてくる固定費

住宅購入時に見落とされやすいのが教育費です。

小学生のうちはそこまで重くありません。

しかし中学に入ると変わります。

• 塾代：月3万〜5万円
• 部活費
• 模試・受験費用

高校進学後はさらに上がるケースもあります。

子ども2人家庭では、教育費が月8万円〜10万円に達することも珍しくありません。

このタイミングで住宅ローンが重いと、貯蓄が止まります。

住宅ローンは「今」ではなく「10年後」で決める

実務的に見て、住宅ローンの判断で重要なのはここです。

→ 今払えるかではなく、10年後も払えるか

岐阜市の家庭では特に次の変化が起きやすいです。

• 車の買い替え
• 固定資産税の継続支払い
• 教育費ピーク
• 収入構造の変化（時短・転職）

この4つが同時に重なると、家計は一気に余裕を失います。

結論としての現場感覚

個人的な実務感覚ではこうなります。

岐阜市
年収700万円
子ども2人
車2台

この条件なら、

→住宅ローンは「3,800万〜4,200万円」ではなく
→「4,000万円前後」に収める方が安定しやすいです。

理由は明確で、余裕を残しておかないと“後から削れない支出”が増えるからです。

最後に現場でよく伝えること

住宅ローンは、銀行の審査に通ることがゴールではありません。

実際のゴールは別にあります。

• 子どもが高校生になっても家計が回ること
• 車の買い替えに対応できること
• 急な出費でも崩れないこと

岐阜市のように車依存度が高い地域では特に、

→「借りられる額」ではなく「暮らしが崩れない額」

で決めた方が後悔は少なくなります。